Le monde de l’assurance est assez vaste. Les compagnies d’assurance proposent divers produits à leur clientèle, de l’assurance vie à l’assurance automobile, tout comme les assurances santé et de responsabilité civile.
L’actuaire en assurance-vie est la profession la plus courante du métier d’actuaire. Comprendre ce métier nécessite d’abord de comprendre ce qu’est l’assurance vie.
# Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
En réalité, il existe trois types de contrat d’assurance vie : l’assurance en cas de vie, l’assurance en cas de décès et un contrat “mixte” d’assurance en cas de vie et de décès.
L’assurance en cas de décès constitue une garantie pour les personnes proches de l’assuré, alors que l’assurance en cas de vie est utilisée comme un placement financier.
En effet, ce type de contrat garantit un capital ou des rentes seulement si l’assuré est en vie à la fin du contrat. C’est un moyen de se constituer une épargne pour la retraite ou pour des projets personnels.
Vous l’aurez donc deviné, le contrat mixte lui garantit un capital en cas de vie à l’assuré mais aussi à des bénéficiaires désignés en cas de son décès.
Un contrat d’assurance vie se caractérise par :
sa durée, qu’on appelle en assurance la maturité
ses options : C’est à dire le versement d’un seul capital ou de rentes
le support d’investissement : on parle soit de contrats en euros, en unités de compte ou multi-supports,
le taux de rémunération en fonction des intérêts produits.
Maintenant que vous comprenez ce qu'est l’assurance vie, examinons en la pratique, en quoi l’actuaire est utile dans ce secteur de l’assurance.
# Mais que fait l’actuaire dans tout ça ?
Comme nous faisions allusion dans notre précédent article, l’actuaire en assurance vie peut intervenir au moment de la conception du produit, de sa tarification ou tout simplement dans le suivi technique du portefeuille d’assurance.
Afin d’assurer leur rôle, les actuaires vont utiliser les données recueillies par la compagnie d’assurance telles que l’âge, l’état de santé et les habitudes de consommation (alcool, cigarette,…) des assurés. Ces données leurs permettent d’évaluer l’espérance de vie des assurés et leurs risques de décès. A partir de ces informations, l’actuaire saura calculer le prix du contrat d’assurance.
Pour ce faire, l’actuaire se sert des tables de mortalité, aussi appelée table de survie, pour évaluer l’espérance de vie et la probabilité de décès d’une personne. Il existe les tables par génération et les tables par moment. Il peut arriver que la table soit trop ancienne ou pas adaptée à la situation actuelle, l’actuaire peut alors corriger la table à partir de coefficients d’amélioration de mortalité ou il peut en créer une nouvelle.
L’actuaire doit également prévoir le taux de rachat du contrat d’assurance vie, qu’il intègre à sa tarification pour couvrir une partie des pertes liées à trop de rachat. En effet, il se peut que le contrat soit arrêté par l’assuré avant la maturité prévue. On parle alors de rachat partiel, où l’assuré ne récupère qu’une partie du capital et le rachat total. Dans tous les cas, un nombre élevé de rachats représente une perte pour la compagnie d’assurance, puisqu’au début du contrat, elle engage des dépenses importantes qu’elle n’a pas le temps de récupérer si les contrats sont arrêtés trop tôt.
Un autre rôle important de l’actuaire dans une compagnie d’assurance vie (mais aussi dans toutes les autres), est la réalisation de calculs financiers pour assurer de la solvabilité de la compagnie dans le cadre de la Directive Solvabilité 2. Il doit également suivre les contrats d’assurance, afin de vérifier s’ils n’engendrent pas trop de pertes pour l’assureur et proposer des solutions pour les redresser.
Tout ce travail n’est possible qu’à l’aide d’outils informatiques, de tableurs Excel et de logiciel de programmation et de gestion de données (SAS, R,…).
# Ce métier est-il pour toi ?
L’actuaire vie participe à fournir à la population, dans la mesure du possible, les fonds dont ils ont besoin afin de compenser la perte d’un être cher, de réaliser des projets ou de s’assurer une bonne retraite.
Alors si tu aimes manipuler les chiffres et les bases de données, si tu as envie d’allier mathématiques et informatique, si tu es intéressé par l’idée de l’assurance vie, tu as peut-être ta place dans le domaine de l'actuariat.
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